Ce budget fait-il sens pour un nouveau condo?

J. Tusu

Ce budget fait-il sens pour un nouveau condo?


J’ai lu de manière obsessionnelle au cours de la dernière semaine ou deux sur la part de votre revenu brut / net à dépenser pour l’hypothèque / l’assurance / les impôts / HOA.

Des estimations plus prudentes étaient de 25% de votre revenu brut.

Certains autres disaient jusqu’à 35% du revenu brut.

Les super converstives ont estimé que vous devriez dépenser 25% de votre revenu NET, ce qui représente essentiellement une semaine de salaire pour moi. Cela semble TRÈS conservateur. Je doute que la majeure partie de Chicago dépense moins de 1 000 $ par mois en loyer / hypothèque.

Le plus avancé de ces arguments est que l’on devrait consacrer 28% de son revenu brut aux dépenses hypothécaires et de logement et moins de 36% de son revenu mensuel brut à sa dette globale.

À cet égard, je n’ai aucune autre dette, alors je ne m’inquiéterais que du coût de cette hypothèque.

Si le prix s’élève à 355 000 $ (comme j’espère) à un taux d’intérêt de 3,785% avec une baisse de 20%, calculant environ 1,5% de taxe foncière et environ 600 $ en assurance habitation, plus 185 $ en HOA le prix mensuel pour tous ces choses sont 2019 $

Ne calculant pas dans mon travail indépendant ou les heures supplémentaires, je fais environ 2200 $ toutes les deux semaines.

Cela représente environ 28% de mon revenu brut et près de 50% de mon revenu net par mois, encore une fois, sans compter les emplois indépendants ou les heures supplémentaires que je fais tout au long de l’année. De plus, sans compter la déclaration de revenus que j’obtiendrais probablement à la fin de l’année, car je pourrai maintenant radier les impôts et les intérêts.

Cela me laisse un minimum de 2300 $ par mois pour:

Gaz électrique Alimentaire Essence (je marcherais pour aller au travail à partir de cet endroit) Assurance automobile Frais accessoires de téléphone cellulaire (Internet, Netflix, souper, vêtements, cadeaux …) Économies pour les vacances de retraite Économies pour les réparations domiciliaires

Cela me semble faisable, d’autant plus que je ferais plus avec les heures supplémentaires et les freelances. Voyez-vous des drapeaux rouges ici? Votre avis signifie évidemment beaucoup. Je mouille juste mes orteils avec ce truc hypothécaire et je ne veux pas aller trop loin.

Une autre option consiste à verser 30% à l’avance pour ramener le versement hypothécaire à 1852 $ par mois. Cela me donne près de 300 $ du premier chèque de paie du mois à utiliser pour les services publics et les faux frais, ce qui me laisse mon 2e chèque de paie pour tout le reste.

Merci pour tout aperçu que vous pourriez avoir! J’apprécie vraiment cela.

mhoran_psprep

Remarque: n’essayez pas de prendre en compte les économies d’impôt lorsque vous déterminez combien vous pouvez vous permettre pour le condo. Ces économies d’impôt ont déjà été prises en compte lors de la détermination des pourcentages cibles.

J. Tusu

La seule raison pour laquelle je mets cela dedans, c’est que j’en paie des milliers chaque année en raison du travail indépendant. J’espère que cela compensera cela, ajoutant à l’argent que je peux garder et utiliser tout au long de l’année.

user3757614

185 $ / mois en frais HOA semble très bas pour un condo. Si vous ne l’avez pas déjà fait, je vous suggère d’examiner le budget de la Condo Association pour vous assurer qu’il est réalisable. Sinon, vous risquez de voir les frais augmenter rapidement, ou ils pourraient ne pas avoir assez d’argent pour couvrir la première grande réparation.

rhill45

Op recherche-t-il un condo à Chicago?

Réponses


 Rocheux

On dirait que vous êtes au sommet des mathématiques. 28% du revenu brut est dans les recommandations typiques. Je prédis que vous pourrez obtenir un prêt à bon taux. Une chose à garder à l’esprit est que si le taux d’intérêt est essentiellement le même que vous mettiez 20% ou 30%, je recommanderais un acompte de 20%. Vous pouvez toujours effectuer des paiements supplémentaires pour faire baisser votre capital et avoir de l’argent en réserve comme fonds d’urgence ne fait pas de mal.


 JoeTaxpayer

Si j’ai bien fait les calculs, vous gagnez environ 86 000 $, et le condo coûte environ 4 fois plus. Ce n’est pas trop décalé compte tenu de la faiblesse des taux.

Lorsque nous avons acheté notre maison en 1996, c’était 2,5 fois notre revenu, et après 20% de réduction, l’hypothèque était exactement 2X.

Gardez à l’esprit que les intérêts et l’impôt foncier vous permettent de détailler, mais votre avantage n’est que la différence entre cela et la déduction standard. En d’autres termes, vous disposez de 6000 $ de réduction de toute façon, vous verrez donc un remboursement sur les 9000 $ supplémentaires. Vous n’avez pas besoin d’attendre le temps des impôts, vous devez ajuster votre W4 dès que vous avez une date de clôture.

Un certain nombre de réparations et de dépenses disparaissent avec un condo, votre HOA est fixe, et j’espère que vous n’aurez pas une évaluation surprise.

Encore une fois, vos chiffres se situent dans la plage. À mon avis, je baisserais 20% et pas plus. Si vous constatez qu’après la première année, votre prochain œuf augmente rapidement et que vos comptes de retraite sont financés selon vos objectifs, alors le remboursement anticipé de l’hypothèque est une option. Mais mettez 30% vers le bas et avez des dépenses imprévues, et vous courez le risque d’avoir besoin d’emprunter à un coût élevé. C’est probablement le prix le plus bas que vous n’aurez jamais vu de votre vie.

J. Tusu

Merci pour vos réponses les gars! Un peu plus d’infos. J’ai déjà une somme assez importante économisée à la retraite et près de 60 000 $ mis de côté pour un jour de pluie (après les 20% de mise de fonds pour l’acompte). Je vais aussi très probablement me marier bientôt, donc cela n’inclut même pas son salaire (ou mon travail supplémentaire / indépendant qui revient à environ 10-20k de plus par an en général) également, l’unité est une toute nouvelle construction de un développeur très réputé. Merci encore les conseils! Rend ma décision plus facile!


 Geai

Le bit 25% / 35% est une règle de base que les banques et les sociétés hypothécaires utilisent couramment pour déterminer si vous êtes admissible au prêt. Je ne lui donnerais pas trop de poids, car cela ne tient pas compte de votre situation financière personnelle. Si vous payez les frais médicaux de votre mère malade et que l’année prochaine, vous aurez deux enfants à l’université et que vous essayez d’économiser de l’argent pour une retraite anticipée, ces chiffres peuvent être bien plus élevés que ce que vous pouvez vous permettre. Si, d’autre part, vous avez peu de dépenses et que vous avez un bel endroit pour vivre est une priorité très élevée pour vous et que vous êtes prêt à sacrifier toutes les autres dépenses pour l’obtenir, alors ces chiffres pourraient être faible.

La vraie chose à faire est de savoir où va votre argent maintenant. Si l’hypothèque de votre condo sera de 2000 $ par mois et que vous dépensez actuellement, disons, 1400 $ par mois de loyer pour votre appartement, alors vous devrez trouver un minimum supplémentaire de 600 $ par mois. Avez-vous 600 $ par mois que vous ne savez pas quoi faire? Ou si vous avez économisé ce montant ou plus vers un acompte, tant mieux. Sinon, pouvez-vous identifier les domaines où vous pouvez réduire? Pas, « Oh, je suis sûr que je peux couper quelque part », mais des choses concrètes, comme « J’ai dépensé 150 $ par mois pour des cours de kick-boxing et de ballet. Je pourrais les abandonner. » Etc.

Si vos calculs de ce que vous pouvez vous permettre sont sensiblement différents des règles générales que vous voyez, supérieures ou inférieures, c’est une raison pour revérifier vos calculs, assurez-vous de ne rien manquer. Mais ne prenez pas une règle de base sur votre situation personnelle réelle.

Oh, et une chose à garder à l’esprit: je vois que vous mentionnez le coût des réparations domiciliaires. N’oubliez pas d’en tenir compte. Lorsque je suis passé d’un appartement à ma première maison, je n’ai jamais pensé au fait que lorsque les appareils électroménagers ou la fournaise ou quoi que ce soit dans mon appartement se cassait, le coût de la réparation était inclus dans mon loyer. Je pourrais pleurer et gémir sur le temps qu’il a fallu pour le réparer, mais ils l’ont réparé et cela ne m’a rien coûté de plus. Quand quelque chose dans ma maison s’est cassé, c’était à moi de payer pour le réparer. Ces coûts peuvent être substantiels et imprévisibles.

Lorsque vous parlez de travail indépendant et d’heures supplémentaires: est-ce le revenu que vous recevez maintenant et que vous pouvez raisonnablement vous attendre à continuer? Ou est-ce que vous pensez que vous pourriez commencer à percevoir ce revenu? Je serais très prudent à l’idée de contracter une dette en partant de l’hypothèse que vous allez bientôt gagner X $ supplémentaires en revenu indépendant, alors que vous ne l’avez jamais fait par le passé et que vous devinez / espérez que vous serez réellement capable de gagner autant.

Personnellement, mon hypothèque représente environ 8% de mon revenu brut, mais je ne vis pas dans une grande ville avec des coûts de logement extrêmement élevés.

 

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