Épargner pour une nouvelle maison

Parzival

Épargner pour une nouvelle maison


Ma femme et moi économisons pour une nouvelle maison à New York. La seule dette que nous avons est un prêt étudiant (il reste environ 26 000 $ à 3%). Nous avons 47 000 $ en banque et notre revenu familial (HHI) est d’environ 300 000 $. Nous devons un peu moins de 389 000 $ sur notre maison actuelle, sur une hypothèque de 30 ans à 4,65%. Au cours des deux ou trois prochaines années, nous prévoyons acheter une nouvelle maison pour notre famille grandissante. Est-il sensé de faire des paiements de capital plus importants maintenant pour avoir plus de capitaux propres dans notre maison et abaisser notre ratio LTV? Ou vaut-il mieux avoir l’argent en main?

Alors que mon $$ serait immobilisé dans la maison, j’ai l’impression qu’il y a quelque chose à faire un gros paiement de capital dans une perspective de retour sur investissement à court terme. Mais je ne suis pas sûr à 100%.

Pete B.

Pourquoi ne pas rembourser le prêt étudiant? C’est un excellent moyen de gagner 3% sur votre argent.

Parzival

J’y ai pensé. On m’a dit qu’il s’agit d’une dette bon marché, surtout avec l’inflation; et je ferais mieux d’économiser de l’argent.

Pete B.

Où obtenez-vous mieux que 3% d’économies? Si vous ne l’êtes pas, vous perdez de l’argent.

Parzival

Je t’entends. Ma préoccupation serait de ne pas avoir le $$ pour mon prochain achat de maison. après l’achat de ma nouvelle maison, je prévois d’attaquer le prêt étudiant. Je préfère garder les 26 000 $ d’économies ou les investir dans ma maison actuelle pour créer plus de capitaux propres lorsque je vends

Hart CO

Que signifie « HHI »?

Réponses


 TTT

Est-il judicieux d’effectuer des paiements de capital plus importants maintenant …?

Oui, avec quelques mises en garde:

  1. Avant la nouvelle loi fiscale, votre taux d’intérêt effectif sur votre hypothèque aurait été inférieur à 3%, ce qui signifie qu’il aurait été préférable de rembourser le prêt étudiant avant l’hypothèque. Mais maintenant, avec la nouvelle loi fiscale, vous pourrez toujours détailler, mais probablement pas suffisamment pour ramener le taux hypothécaire effectif en dessous de 3%. Une exception à cette règle serait si vous donnez beaucoup d’argent à une œuvre de bienfaisance ou si vous avez des dépenses médicales importantes. Une façon de penser à cela est que si vous pouvez détailler en 2018 avant de considérer vos intérêts hypothécaires, vous devez d’abord rembourser le prêt étudiant.
  2. S’il y a une possibilité que vous fermiez votre nouvelle maison avant de vendre votre maison actuelle, vous voudrez maximiser le montant en espèces pour vous assurer d’éviter le PMI et de réduire le coût de la taxe hypothécaire de New York.

En fonction de votre situation, je suppose que vous vendrez votre maison avant de fermer votre nouvelle maison afin de récupérer immédiatement cette valeur nette. Assurez-vous simplement d’avoir suffisamment d’argent en caisse pour payer les frais de déménagement et autres frais de clôture divers qui surviennent avant de vendre votre maison existante.


 Hart CO

Je pense que votre évaluation est juste, pour les avantages à court terme, je ne connais aucun véhicule d’épargne qui se rapprochera des économies de 4,65% que vous réaliserez en effectuant des paiements de capital supplémentaires.

Si vous imaginez essayer d’acheter / vendre simultanément, avoir plus de fonds propres au lieu d’un acompte signifie que vous ferez des offres subordonnées à la vente de votre maison, qui sont moins attrayantes et pourraient rendre l’achat plus difficile (probablement pas un gros problème , les offres contingentes sont très courantes). De même, si vous prévoyez que ce sera le marché d’un vendeur à New York dans 2-3 ans et que vous pensez avoir des difficultés à acheter une maison (si vous êtes assez particulier et que vous ne voyez pas beaucoup de maisons attrayantes sur le marché à un moment donné) , alors il pourrait être avantageux d’économiser un acompte de 20% et de renoncer aux économies d’intérêts des versements de capital supplémentaires. De cette façon, vous avez plus de flexibilité sur le calendrier de votre achat et n’êtes pas pressé de prendre une décision à domicile.

Alternativement, vous pouvez simplement vendre en premier et planifier de vivre dans une maison intermédiaire tout en trouvant un endroit à acheter, ou vendre avec une cession-bail qui pourrait vous donner un délai supplémentaire de 60 jours pour trouver un endroit à acheter (pourrait encore être serré sur le calendrier).

Si vous êtes plus facile à vivre et trouvez de nombreux endroits agréables, acheter / vendre simultanément ne devrait pas être un problème trop important.


 D Stanley

Le plus sage serait de rembourser le prêt étudiant maintenant et d’utiliser ce paiement plus tout revenu résiduel pour commencer à économiser comme un fou pour la nouvelle maison. Vous voulez avoir un acompte d’au moins 20% pour éviter le PMI, et vous débarrasser du prêt étudiant réduira votre ratio dette / revenu, améliorant ainsi votre capacité à obtenir un nouveau prêt hypothécaire.

Si vous prévoyez de vendre au cours des prochaines années, vous feriez mieux de NE PAS verser de supplément à l’hypothèque et d’utiliser plutôt cet argent pour épargner pour la nouvelle maison. De plus, ne placez pas l’épargne dans autre chose qu’un compte d’épargne sans risque (ou éventuellement un CD), ou vous risquez d’en perdre une partie lorsque vous êtes prêt à acheter une maison (le risque que le marché diminue une période de 2 ans est importante).

Un facteur que vous n’avez pas mentionné est le montant que vous avez dans la maison actuelle. Cette équité peut être utilisée pour augmenter votre mise de fonds, mais elle nécessitera que votre achat soit subordonné à la fermeture de l’ancienne maison, ce qui peut compliquer le calendrier des transactions.

Si vous pouvez atteindre 20% avec les capitaux propres de la maison et que vous êtes à l’aise de rendre la vente conditionnelle, vous pouvez économiser un peu d’intérêt en mettant un supplément sur l’hypothèque, mais je ne le ferais pas si cela devait mettre votre acompte en dessous 20%.

TTT

Wow, généralement nous sommes à peu près alignés, mais cette fois nos réponses sont presque exactement à l’opposé l’une de l’autre, bien que je pense que les deux sont de bons conseils. 🙂

D Stanley

@TTT Mon instinct me dit que l’acompte est le plus gros rocher dans cette situation, mais après avoir lu votre réponse, j’ai également ajouté une mise en garde 🙂

TTT

Ça, et vont-ils vendre avant d’acheter?

Parzival

oui, il faudrait vendre avant d’acheter. soit une offre de contingence, soit une vente avant de faire une offre sur une nouvelle maison. Heureusement pour nous, les «maisons de départ» se vendent assez rapidement à New York.

 

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yahoo

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