Est-il possible de mettre moins de 10% pour une hypothèque sans avoir recours à un prêt FHA?

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Est-il possible de mettre moins de 10% pour une hypothèque sans avoir recours à un prêt FHA?


Ma femme et moi envisageons d’acheter notre première maison. Nous sommes pré-approuvés pour un prêt hypothécaire et, après des mois de ne voir que des fixateurs ou des maisons dans des zones douteuses, nous avons trouvé une maison que nous aimons vraiment. La maison est techniquement dans notre gamme de pré-approbation, mais c’est quand même un peu plus cher que prévu. Les paiements mensuels sont corrects, mais effectuer l’acompte de 10% et payer les frais de clôture ne nous laisseront pratiquement aucune économie.

J’ai toujours entendu dire que 10% est l’acompte minimum, et la plupart des prêteurs semblent partir de cette hypothèse, sauf si vous êtes prêt à payer les primes mensuelles élevées d’un prêt FHA. Cependant, je continue de lire des articles qui mentionnent un ratio prêt / valeur de 95% (c’est-à-dire un acompte de 5%) comme scénario hypothécaire potentiel. Cela m’étonne, car je pensais que le minimum était de 10%.

Est-il alors possible d’obtenir une hypothèque conventionnelle avec une baisse de 8%? Les deux pour cent supplémentaires du prix d’achat contribueraient grandement à nous aider à nous sentir plus à l’aise d’avoir de l’argent de côté en cas d’urgence ou de frais de logement imprévus. Je suis sûr qu’il y a un coût quelconque – peut-être un taux plus élevé?

Pete B.

Avez-vous parlé à un courtier hypothécaire?

BrenBarn

Même si c’est possible, cela vaut la peine de se demander si c’est une bonne idée. Mettre à zéro mes économies pour s’endetter, même pour une maison, me rendrait nerveux.

Craig W

@BrenBarn OP parle de mettre moins de fonds spécifiquement afin de ne pas mettre à zéro leurs économies. Bien que je sois d’accord avec votre premier sentiment: même si c’est possible, ce n’est peut-être pas une bonne idée.

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@PeteBelford Je viens de parler avec lui. C’est bien de le faire – le minimum n’est que de 5% – mais cela a deux coûts: a) un PMI plus élevé b) un pourcentage inférieur du prix d’achat peut être utilisé pour les frais de clôture du vendeur.

JohnFx ♦

Vous ne voulez probablement pas entendre cela, mais je pense que le meilleur conseil est de continuer à épargner jusqu’à ce que vous puissiez vous permettre au moins 10% (et de préférence 20%) de baisse. Vous n’êtes peut-être pas encore financièrement prêt à acheter une maison.

Réponses


 mlathe

Tout est possible. J’ai acheté une maison alors que le marché baissait et que tous les prêteurs avaient peur. Je pense que j’ai mis moins de 10% et je pense encore plus à environ 5%.

La chose délicate était de trouver un prêteur. En fin de compte, j’ai utilisé une caisse populaire locale.

Quelques points à noter cependant:

  1. Vous aurez probablement besoin d’un PMI pour le solde supérieur à 80%
  2. Vous n’obtiendrez pas le meilleur taux: la banque prend plus de risques
  3. Vous pourriez avoir besoin de deux prêts. Un prêt normal (c.-à-d. Les premiers 80%) et un «prêt de second rang» qui couvre le reste.
  4. Vous aurez besoin d’un excellent crédit. c’est-à-dire qu’ils ne le feront pas pour quelqu’un avec 700. Pour les acheteurs avec des scores dans la gamme 800+, vous pouvez obtenir à peu près tout ce que vous voulez.
Craig W

Bonne réponse, mais juste curieux, les prêteurs n’auraient-ils pas besoin de plus quand ils ont peur?

Nathan L

@CraigW Plus bas réduit le risque; taux de prix plus élevés dans le risque.

Craig W

@NathanL Je comprends cela. Je fais référence au premier paragraphe. Si les prêteurs ont peur, ils auraient besoin de plus de fonds, pas moins. À moins que mlathe ne dise qu’ils n’ont dû rembourser que 5 à 10% malgré la peur des prêteurs.

mlathe

@CraigW, vous avez raison. C’était vrai, car le marché du logement était en pleine chute libre et les prêteurs étaient très nerveux. Fondamentalement, la seule chose qui m’a permis d’obtenir ce type de crédit était que ma femme et moi avions un bon cash-flow, nous avions un très bon crédit et nous avons cherché assez longtemps pour trouver un prêteur avec un programme qui correspondait à nos besoins.

THEAO

@mlathe Je suis d’accord avec vos deux premiers points, mais en désaccord avec les deux autres. Tout cela peut être fait – et se fait généralement – en un seul prêt, avec un crédit «bon» (700), mais pas «parfait / stellaire / 800 +». 5% est le minimum standard, et à moins que vous ne baissiez jusqu’à 20%, OP devra simplement payer PMI et un peu plus d’intérêt. Le seul objectif du paiement du PMI est qu’il assure le prêteur contre une partie du risque de mise de fonds inférieure // Loan-to-Value.


 Benjamin Chambers

Oui. J’ai parlé à des agents hypothécaires de diverses banques qui consentiront des prêts conventionnels avec une baisse de 3,5%, mais il existe de nombreuses autres restrictions (par exemple, normalement, vous pouvez emprunter des fonds à un parent ou à un parent pour un acompte, dans ce cas qui était interdit).

Si vous êtes déjà pré-approuvé, votre lettre d’approbation doit indiquer les détails auxquels vous devez vous conformer. Si vous souhaitez modifier cela (par exemple, déposer un montant inférieur), vous pouvez toujours obtenir le prêt, mais votre pré-approbation ne sera pas valide.

Je recommanderais de parler à votre prêteur (et peut-être aussi à quelques autres) de la nouvelle maison que vous envisagez.

 

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