La meilleure façon de transférer une hypothèque et de garder la maison?

Keeno

La meilleure façon de transférer une hypothèque et de garder la maison?


Cela pourrait être plus facile si je décris rapidement la situation.

Actuellement, je loue ma maison (j’ai le consentement de la banque), je souhaite acheter une nouvelle maison (avec ma petite amie) mais parce que j’ai un bon taux sur mon hypothèque actuelle, je veux déplacer ça, comme ça être une maison plus chère.

Idéalement, j’aurais juste obtenu une nouvelle hypothèque BTL auprès de la banque pour mon ancienne maison et déménager ma maison actuelle, mais la banque (Santander) ne me le permettra pas. Ils disent que je dois vendre la maison.

L’hypothèque actuelle est une hypothèque flexible de 1%, vous pouvez donc apprécier sa valeur.

Je veux garder cette maison (au moins, la garder dans la famille) – des idées comment je peux faire ça?

[a supprimé une information car elle obscurcissait le problème principal]

Tout conseil est grandement appréciée. Je vous remercie.

EDIT: Comme note, mon ami a fait exactement cela mais avec Halifax (une banque au Royaume-Uni). Il loue maintenant son ancienne maison sur un BTL et possède une nouvelle maison avec son fiancé

Dilip Sarwate

Lorsque vous vendez votre maison à votre mère, la banque voudra que vous remboursiez immédiatement l’hypothèque. Vous vous débarrassez des biens hypothéqués et la banque n’a donc plus de garantie pour son prêt. Pourquoi la banque ne voudrait-elle pas tout de suite son argent? Lisez ce que dit votre document hypothécaire; ce que vous avez accepté est tout en petits caractères et je suis sûr qu’il dira que le capital dû sur l’hypothèque (plus les intérêts courus depuis le dernier paiement mensuel) devient immédiatement exigible lors de la vente de la propriété.

DJClayworth

Si vous avez l’intention de garder la maison, il est tout à fait acceptable de conserver l’hypothèque aussi. L’argent que vous conservez en ne remboursant pas l’hypothèque peut être utilisé pour acheter autre chose, comme une autre maison. Il n’est pas nécessaire de procéder à un transfert d’hypothèque. Ce que vous ne pouvez pas faire, c’est augmenter le montant de l’hypothèque, sauf si les conditions de votre hypothèque le permettent expressément. Ce serait vrai que vous soyez transféré dans une nouvelle maison ou non. Si cela est autorisé, vous pouvez emprunter plus d’argent contre votre ancienne maison et l’utiliser pour acheter une nouvelle maison.

JoeTaxpayer ♦

« Puis-je vendre à ma mère pour disons 1 £ » – Aux États-Unis, cela serait considéré comme un cadeau. C’est la même chose que de le lui donner pour rien. Désolé, je ne sais pas comment fonctionne le don au Royaume-Uni, que cela crée ou non des problèmes fiscaux.

Keeno

@DilipSarwate Je me rends compte que, c’est pourquoi j’ai dit « solde impayé », disons qu’il reste 60k, je me demandais si je pouvais simplement déplacer + prolonger l’hypothèque.

Steve Melnikoff

« Idéalement, j’aurais juste obtenu un prêt hypothécaire BTL et déplacé mon prêt actuel, mais Santander (le prêteur) ne veut pas me laisser faire ça. » Pouvez-vous clarifier cela? En particulier, qu’est-ce que Santander ne veut pas exactement que vous fassiez?

Réponses


 Steve Melnikoff

Réponse courte

Obtenez une hypothèque locative d’un autre prêteur. Une fois cela fait, organisez le transfert de l’hypothèque résidentielle actuelle vers la nouvelle propriété.

Réponse plus longue

J’ai demandé à [Santander] si je pouvais obtenir un nouveau produit hypothécaire BTL pour ma maison actuelle afin de continuer à le louer, puis déplacer mon hypothèque actuelle dans une nouvelle maison. Ils ont dit non, je dois vendre la maison.

Il est possible que Santander ait dit cela parce qu’ils n’offrent généralement pas d’hypothèques BTL. Commencez par magasiner .

En raison des complications potentielles liées à deux hypothèques et à deux banques, vous voudrez peut-être recourir à un courtier hypothécaire. J’ai eu de bonnes expériences avec Charcol , mais d’autres sont disponibles. Même si vous choisissez votre propre hypothèque, il est utile d’avoir quelqu’un d’autre pour harceler les banques pour vous. Notez que les courtiers facturent leurs services.

Une fois que vous avez effectivement demandé le BTL et reçu l’offre hypothécaire , contactez Santander pour transférer votre hypothèque existante. Bien qu’en théorie, vous déplacerez une hypothèque existante, dans la pratique, elle est traitée comme si vous demandiez une nouvelle hypothèque (bien qu’avec les anciennes conditions et taux), vous devrez donc recommencer tout le processus.

L’important en ce qui concerne le BTL est de montrer que votre bien locatif n’est pas un passif. Tant que l’hypothèque BTL ne fera pas de perte, Santander l’ignorera probablement complètement.

Si tout cela fonctionne, vous vous arrêtez ensuite avec votre avocat pour que les deux propriétés se terminent simultanément.

Concernant le «maintien dans la famille»: notez que certaines hypothèques BTL vous interdisent expressément de laisser votre propriété aux membres de la famille.

Source: moi! J’ai déjà fait exactement ce que je décris ci-dessus.

EDIT: Concernant potentiellement la vente ou le don à la famille: si cela se fait pour un nombre bien inférieur au taux du marché, il pourrait y avoir des implications fiscales potentielles; vous devrez consulter un comptable et / ou un avocat.

Il existe d’autres options; par exemple, si vous vouliez qu’un membre de la famille partage la responsabilité de l’hypothèque BTL, vous pourriez changer la propriété de la propriété afin que vous la possédiez en tant que locataires communs avec des parts inégales, votre parent possédant une part nominale (par exemple 1%, ou 1 £). Encore une fois, c’est quelque chose à discuter avec votre avocat avant de demander le BTL.

Keeno

Steve, merci beaucoup! Je vais contacter un courtier / IFA. En le gardant dans la famille, je voulais dire que je considérais cela comme une option pour ne pas perdre complètement la maison. Je serais donc heureux de vendre à ma mère OU de le garder, mais idéalement, je ne veux pas vendre à un tiers.

Steve Melnikoff

Vous êtes les bienvenus 🙂 J’ai ajouté quelques informations relatives à la famille qui peuvent ou non être pertinentes. En tout cas: bonne chance!


 Dilip Sarwate

Les conditions posées dans cette question semblent de plus en plus bizarres chaque fois qu’un commentaire est fait et OP Keeno répond. Keeno écrit

Actuellement, je loue ma maison (j’ai le consentement de la location).

La maison vous appartient-elle, en ce sens que votre nom figure sur l’acte de propriété en tant que propriétaire unique ou peut-être copropriétaire du bien (sous réserve, bien entendu, des intérêts de la banque qui détient l’hypothèque? Dont le consentement avez-vous pour le louer? L’autorisation des copropriétaires? L’autorisation du conseil de zonage de la ville?

Je souhaite acheter une nouvelle maison …..

Selon l’un de vos commentaires, vous devez 60 000 £ à la banque sur la maison que vous possédez actuellement à un taux d’intérêt très avantageux. D’où vient donc l’argent pour l’achat de la nouvelle maison?

Je veux garder cette maison

Vraisemblablement, cela signifie que vous souhaitez conserver la maison que vous avez actuellement et acheter la nouvelle maison. Alors tu veux

déplacer le solde impayé de l’hypothèque vers une nouvelle hypothèque?

Ainsi, la maison que vous possédez actuellement n’aura plus d’hypothèque, et la garantie pour les 60 000 £ que vous devez encore à la banque sera désormais la nouvelle maison. Qui paiera le vendeur de la maison que vous proposez d’acheter? Supposons que le prix d’achat soit de 100 000 £. Allez-vous payer au vendeur 100 000 £ en espèces (ce qui comprend les chèques, les traites bancaires, etc.), ou vous allez payer 20 000 £ (20%) en espèces et emprunter le reste à la banque au même niveau bas taux d’intérêt?

  • Si vous avez le prix d’achat total de la maison neuve à payer au vendeur, pourquoi ne pas le faire, et conserver la maison actuelle (comme vous voulez, de toute façon) avec son hypothèque avec son taux d’intérêt délicieusement bas?

  • Si vous voulez mettre 20% en espèces et emprunter le reste (80 000 £) à la banque, vous devez maintenant 140 000 £ à la banque pour une maison qui ne vaut que 100 000 £, et pas d’argent du tout sur l’autre maison sur laquelle l’hypothèque a été initialement émise. Pouvez-vous penser à une raison pour laquelle la banque pourrait ne pas accepter cette modification des termes de l’hypothèque actuelle?

Keeno

Oui, la maison est à moi, mon nom figure sur les documents. J’ai le consentement de la BANQUE pour la location, vous devez louer une maison dans laquelle vous avez habité auparavant. L’argent pour la nouvelle maison provient de mes économies.

Keeno

J’ai fait une petite lecture pour savoir pourquoi je pensais que je pouvais déplacer l’équilibre, et il y avait un moment au Royaume-Uni où vous pouviez obtenir 110% mais pas plus, et pas plus. Merci pour le empannage cependant.

 

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