Les contributions à ROTH IRA / 401k sont-elles effectivement plus importantes qu’à IRA

Utilisateur

Les contributions à ROTH IRA / 401k sont-elles effectivement plus importantes qu’à IRA


Je viens de déménager aux États-Unis et j’ai commencé à envisager des options d’épargne / retraite (j’ai 20 ans mais je ne pense pas qu’il soit imprudent de commencer tôt). J’essaie de maximiser les contributions. J’ai commencé à penser que les comptes ROTH ne permettaient pas de facto des contributions plus importantes.

En supposant que je contribue un montant maximum d’argent (18000 USD pour 2015 à 401k ou 5500 à IRA) qui augmenterait jusqu’à une certaine valeur, j’obtiendrais un montant inférieur à celui que je paierais des impôts. Cependant, si je contribuais le même montant à 401k ROTH / IRA ROTH, j’obtiendrais le montant total au prix du paiement de l’impôt maintenant. Bien que je puisse envisager d’investir l’argent économisé dans un compte, il serait imposable pour les gains et coûterait donc plus cher.

Suis-je en train de manquer quelque chose?

JohnFx ♦

J’ai lu cette question deux fois et je ne comprends toujours pas ce que vous demandez. Pouvez-vous résumer la question?

Utilisateur

@JohnFx C’était ce que JoeTaxpayer appelait la densité . Dans l’IRA traditionnel, vous cotisez en dollars avant impôt, vous payez donc l’impôt sur le revenu (lorsque vous vous retirez) tandis que dans ROTH, vous ne le payez pas (vous ne payez que sur la cotisation). Cependant, comme les limites sont les mêmes, vous pouvez retirer plus de ROTH en supposant une contribution d’un montant maximum et en étant dans la même tranche d’imposition.

Réponses


 JoeTaxpayer

J’ai écrit le titre fantaisiste  » La densité de votre IRA  » pour discuter de cette question exacte.

Dans la tranche de 25%, votre impôt avant impôt 401 (k) aurait 18 000 $, avec un impôt futur dû. Mais le Roth a effectivement pris 24 000 $ en dollars avant impôts et a mis les 18 000 $ en argent après impôt dans le compte. Puisque les limites sont les mêmes, le Roth est un compte plus dense .


 user102008

Oui, les « plafonds » de cotisation annuelle sont effectivement plus élevés pour les comptes Roth que pour le compte Traditionnel correspondant, si c’est à cela que vous faites référence, puisque la limite « nominale » est la même, mais pour Roth, c’est de l’argent après impôt, alors que pour Traditional, c’est de l’argent avant impôt, ce qui équivaut à un montant moindre après impôt.


 Karthik S

Pour diverses raisons, si vous pouvez reporter le paiement de l’impôt, c’est bon pour vous [quand vous pouvez donner à oncle sam $ x demain, pourquoi le donner aujourd’hui?]. Certaines raisons sont les suivantes: vous pouvez envisager de retourner dans votre pays après x ans, puis vous pouvez payer des impôts à une tranche inférieure [par exemple, convertir 401k en Rollover-IRA, puis effectuer une conversion Roth et payer une tranche d’imposition inférieure].

Payer maintenant ou plus tard est uniquement basé sur votre future tranche d’imposition prévue. [si la tranche future est la même .. disons 25% aujourd’hui et après disons 20 ans, 25% .. il n’y a absolument aucune différence entre le paiement d’aujourd’hui ou le futur paiement de la taxe – vous pouvez prouver mathématiquement que les rendements sont les mêmes pour Roth-IRA (ou Roth-401k) contre IRA (ou 401k)].

Avoir un équilibre plus important (dans le cas de 401k par rapport à roth-401k) peut également vous donner un sentiment de plus de sécurité – car il existe des dispositions pour le retrait des difficultés (une taxe peut être due)

Utilisateur

« Avoir un plus grand équilibre » – cela ne s’applique pas lorsque j’ai l’intention de maximiser le 401k / IRA, n’est-ce pas?

Karthik S

@Utilisateur « plus grand » dans le sens où vous n’avez pas payé la taxe maintenant; Par exemple, la situation A) 18 000 $ en 401 000 $ et cela a permis d’économiser de l’argent fiscal de 6 000 $ (à une tranche de 25%) dans disons roth-ira / compte privilégié non fiscal individuel. Situation B) 18 000 $ en impôt-roth-401 000 $. En B, l’argent de l’impôt de 6 000 $ a disparu – il n’apparaît nulle part dans le vôtre – c’est vrai que c’est quelque chose que vous devez éventuellement payer comme impôt; mais dans un cas, vous avez un solde de « 24k $ » et dans un autre « 18k $ ». Avec 18 000 $ (situation A), vous avez une certaine flexibilité sur le moment / la façon dont vous payez la taxe [par exemple, dans une année future où votre tranche d’imposition peut être inférieure].

Karthik S

@Utilisateur oui, vous avez raison, vous pouvez économiser plus en utilisant la version Roth et éviter les impôts sur la croissance chaque année [si vous déteniez les économies d’impôt sur un compte normal]; comme je le vois, le seul inconvénient est que vous perdez la flexibilité du calendrier de paiement de l’impôt [par exemple dans une année future de revenus inférieurs si cela se produit]; il peut aussi y avoir des avantages à réduire l’AGI (puisque 401k réduit l’AGI; je crois que le roth-401k ne le fait pas)

 

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