Optimiser le remboursement de plusieurs prêts

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Optimiser le remboursement de plusieurs prêts


La plupart des ressources semblent indiquer que vous souhaitez rembourser les prêts par ordre décroissant de taux d’intérêt. Cependant, j’ai fait quelques calculs manuels et j’ai découvert que je devrais rembourser les prêts en fonction de la taille de leurs intérêts (et non du taux d’intérêt). Suis-je en train de mal calculer quelque chose?

Par exemple, j’ai un prêt A de 3 500 $ à 4,66% et un prêt B de 1 300 $ à 5,00%. Les deux prêts ont un paiement minimum de 40 $. Voici le calendrier d’amortissement pour les 20 premiers mois environ.

  Loan A | Loan B # Remaining Interest Remaining Interest 01 $3,500.00 $13.59 $1,300.00 $5.42 02 $3,473.59 $13.49 $1,265.42 $5.27 03 $3,447.08 $13.39 $1,230.69 $5.13 04 $3,420.47 $13.28 $1,195.82 $4.98 05 $3,393.75 $13.18 $1,160.80 $4.84 06 $3,366.93 $13.07 $1,125.64 $4.69 07 $3,340.00 $12.97 $1,090.33 $4.54 08 $3,312.97 $12.87 $1,054.87 $4.40 09 $3,285.84 $12.76 $1,019.26 $4.25 10 $3,258.60 $12.65 $ 983.51 $4.10 11 $3,231.25 $12.55 $ 947.61 $3.95 12 $3,203.80 $12.44 $ 911.56 $3.80 13 $3,176.24 $12.33 $ 875.36 $3.65 14 $3,148.58 $12.23 $ 839.00 $3.50 15 $3,120.80 $12.12 $ 802.50 $3.34 16 $3,092.92 $12.01 $ 765.84 $3.19 17 $3,064.93 $11.90 $ 729.03 $3.04 18 $3,036.84 $11.79 $ 692.07 $2.88 19 $3,008.63 $11.68 $ 654.96 $2.73 20 $2,980.31 $11.57 $ 617.68 $2.57 .... 

Si je fais un paiement supplémentaire de 500 $ au prêt A, je réduis le capital à 3 000 $. J’ai essentiellement ignoré les 18 premiers paiements et j’ai donc économisé environ 228,63 $ en intérêts.

Pour le prêt B, les mêmes 500 $ sauteraient environ 14 paiements, totalisant 62,50 $ en intérêts. En raison du faible solde, la majeure partie de mon paiement était déjà versée au principal.

Mike Scott

Oui, vous devez faire une erreur de calcul, mais nous ne pouvons pas dire ce que vous avez fait de mal à moins de montrer votre fonctionnement complet.

Ben Voigt

Une fois le prêt B remboursé, vous versez son paiement de 40 $ à l’autre prêt. Chaque mois.

Réponses


 Mike Scott

Votre problème est que vous utilisez une durée différente pour les deux prêts, donc bien sûr, rembourser une partie du prêt à court terme produit un avantage moindre si vous ne mettez pas l’argent que vous économisez vers la réduction de l’autre dette. Si vous n’avez pas investi 500 $ dans l’un ou l’autre des prêts, vous paieriez 80 $ par mois pendant 35 mois, puis 40 $ par mois pendant 73 mois supplémentaires. Si vous investissez 500 $ dans le prêt à taux d’intérêt élevé et conservez le même calendrier de remboursement , vous devez donc payer 80 $ par mois pour le prêt à faible taux d’intérêt de plus longue durée pendant 14 mois après le remboursement anticipé de l’autre prêt, vous paierez moins au total. que si vous mettez les 500 $ vers le prêt à taux d’intérêt plus bas.

 

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