rembourser un prêt auto contre Roth contre un investissement non fiscalement exonéré

AstroSharp

rembourser un prêt auto contre Roth contre un investissement non fiscalement exonéré


Un ami hypothétique à moi est très jeune (22 ans) vit aux États-Unis et n’a aucune autre dette, sauf un récent prêt auto de 3,5 ans avec un intérêt de 3,5%.

Son paiement mensuel est d’environ 300 $

Il maximise sa portion de travail correspondante à condition 401 (k) et apporte également quelques contributions à son Roth (loin de le maximiser, 30% du montant maximum autorisé).

Il y a trois scénarios qui

  1. Payez deux fois plus par mois (il peut facilement se le permettre) vers la voiture et débarrassez-vous de cette dette très rapidement.

  2. Payer le montant requis pour la voiture et max out Roth en plus

  3. Gardez 300 $ pendant 10 mois dans un compte d’épargne et ouvrez un compte de fonds commun de placement indiciel non protégé par l’impôt (disons VFINX avec 3 000 $ min chez Vanguard). Payer le paiement mensuel normal pour la voiture et le même montant vers son compte de fonds commun de placement. Lorsque la valeur de son investissement dépasse le montant du paiement pour la voiture, encaisser le fonds et rembourser la voiture. (il attendrait un peu plus longtemps pour couvrir les impôts sur les gains en capital ou absorberait simplement 10 à 15% de gains en capital fiscaux)

Quel scénario est le plus logique?

PS Cet ami hypothétique est une personne frugale et vit bien selon ses moyens avec un épais coussin de fonds d’urgence et aucune autre dette en dehors d’un prêt automobile)

Dilip Sarwate

Peut-être que l’inclusion d’un revenu annuel hypothétique et d’une épaisseur hypothétique du fonds d’urgence de votre ami hypothétique aiderait les gens à construire des réponses raisonnables.

AstroSharp

prenons 50 000 $ comme revenu annuel et 10 000 $ comme une urgence liquide en épargne.

JoeTaxpayer ♦

Vous vous faites un ami avec un scénario hypothétique? Pourquoi ne pas simplement avoir votre propre scénario?

Réponses


 JAGAnalyst

Merci pour ta question. Payer la voiture sans hésiter dès que possible (raisonnement à suivre). En fait, j’irais encore plus loin et recommanderais ce qui suit:

  1. Réduisez le fonds d’urgence à un montant beaucoup plus faible (disons 1000 $ par exemple) et utilisez-le pour rembourser immédiatement le prêt auto.
  2. Dirigez 100% des flux de trésorerie disponibles mensuels vers la partie restante du prêt automobile jusqu’à ce qu’il soit éliminé (cela devrait pouvoir se faire très rapidement)
  3. Dirigez une partie de ce flux de trésorerie disponible vers l’épargne pour la prochaine voiture, de sorte que vous êtes sur la bonne voie pour payer la prochaine voiture en espèces. Cet argent pourrait être investi d’une manière appropriée à court terme.
  4. Utilisez le flux de trésorerie disponible restant pour reconstituer le fonds d’urgence à un niveau confortable (peut-être 3 à 6 mois de frais de subsistance).
  5. Commencez / reprenez l’investissement dans le Roth.

Pourquoi?

1) Gagnez de l’argent sans risque – la clé ici est SANS RISQUE. En remboursant le prêt maintenant, vous pouvez éviter de payer des intérêts sur le montant supplémentaire payé pour le capital sans risque. Imaginez ce scénario: si vous entrez dans une banque et qu’ils disent: «Si vous nous donnez 100 $, nous vous remettrons 103 $ aujourd’hui», le feriez-vous? C’est exactement ce que vous pouvez faire en ne payant pas d’intérêt sur le principal restant du prêt.

2) L’écart que vous pourriez réaliser en investissant n’est pas aussi important que vous le pensez. Supposons qu’en investissant, vous pouvez obtenir un rendement du marché de 10%. Cependant, ce sont les flux de trésorerie futurs, nous allons donc actualiser cela pour l’inflation à un rendement « réel » de 8%. Supposons ensuite qu’après frais et taxes, ce serait un rendement réel après impôt de 7%. Vous devez également vous rappeler que cet argent est à risque sur le marché et peut ne pas obtenir ce rendement dans certaines années.

En supposant que le taux d’imposition moyen de votre ami sur le revenu gagné est de 25%, cela signifie qu’il devrait gagner 400 $ avant impôt pour payer le paiement après impôt de 300 $. Il s’agit donc d’un rendement sans risque de 4% après impôt par rapport à un rendement moyen après impôt de 7% du marché, mais où le rendement est à risque. Le rendement sans risque équivalent après impôt du marché (pensez aux bons du Trésor) est bien inférieur à 7%.

Vous réduisez également les risques en remboursant d’abord le prêt automobile de plusieurs autres manières, ce qui est un excellent moyen d’augmenter la tranquillité d’esprit.

Tout d’abord, étant donné que la valeur des voitures diminue avec le temps, vous minimisez la possibilité que vous finissiez par vous retrouver « sous l’eau » sur le prêt, où le solde du prêt est supérieur à la valeur de la voiture. Cela vous donne également plus de flexibilité en termes de possibilité de vendre la voiture à tout moment si vous le souhaitez.

De plus, si la voiture tombe en panne et doit être remplacée, vous n’auriez pas besoin de continuer à effectuer les paiements sur l’ancien prêt, ou si votre ami perd son emploi, il serait propriétaire de la voiture et n’aurait pas besoin d’effectuer de paiements.

Enfin, idéalement, vous n’investiriez sur le marché que si vous avez l’intention d’y laisser l’argent pendant au moins 5 ans. Sinon, vous devrez peut-être retirer de l’argent du marché au mauvais moment. N’oubliez pas que les rendements annuels du marché varient un peu, mais sur des périodes de 5 à 10 ans, ils sont beaucoup plus stables. Malheureusement, la plupart des gens ne gardent pas les voitures de 5 à 10 ans et plus, vous aurez donc probablement besoin de l’argent pour une autre voiture plus fréquemment que cela. Si vous retirez de l’argent du marché tous les 5 à 10 ans, vous devrez probablement retirer de l’argent au mauvais moment.

3) Éliminer la mentalité «acheter maintenant, payer plus tard» entraînera des avantages financiers à long terme. Arrêtez de payer des intérêts sur des choses dont la valeur diminue. Économisez et achetez-les, et investissez l’argent supplémentaire dans des choses qui génèrent des revenus / dividendes. C’est une bonne habitude à long terme. Les gens ont également tendance à être plus prudents lorsqu’ils considèrent le coût total d’un achat plutôt que simplement le paiement mensuel, car cela « ressemble » à plus d’argent lorsque vous achetez directement.

Pour vérifier si c’est une bonne idée, voici un exemple que Dave Ramsey aime utiliser: Supposons que votre ami ne disposait pas du fonds d’urgence et n’avait pas non plus le prêt automobile et qu’il possédait la voiture. Dans ce cas, votre ami contracterait-il un prêt-titre sur la voiture afin d’avoir un fonds d’urgence? Je pense que beaucoup de gens diraient non, ce qui peut être un bon indicateur qu’il est sage de réduire le fonds d’urgence afin d’annuler la dette, plutôt que de maintenir les deux.

user102008

Il peut mettre le fonds d’urgence dans le Roth IRA, car les contributions peuvent être retirées à tout moment sans impôt ni pénalité.

JAGAnalyst

@ user102008 Merci – Je ne recommande généralement pas de mettre de l’argent sur le marché boursier à moins que vous ne le laissiez idéalement pendant un certain temps.

user102008

Eh bien, les trucs dans le Roth IRA ne doivent pas être en bourse. Il peut simplement l’investir dans tout ce qu’il aurait autrement investi dans cet argent.

JAGAnalyst

@ user102008 Cela est vrai des contributions, mais vous payez toujours des impôts (et éventuellement des pénalités) sur ce que vous avez gagné sur vos contributions dans ce scénario. C’est après impôt, donc il ne semble pas y avoir de raison de le mettre dans un compte de retraite. Les fonds d’urgence doivent être liquides et non menacés car ce ne sont pas des investissements.

user102008

D’accord, mais les contributions sortent en premier, donc tant que vous ne retirez pas plus que vos contributions, il n’y a pas d’impôt ni de pénalité. Vos contributions ne diminuent pas, il y a donc beaucoup d’argent que vous savez que vous pouvez retirer à tout moment sans impôt ni pénalité. La raison de l’inclure est que vous pouvez la couvrir dans les deux sens – vous pouvez la retirer sans impôt ni pénalité si le besoin s’en fait sentir, et elle se développe en franchise d’impôt si le besoin ne se fait pas sentir. L’argent dans le Roth IRA peut être placé dans un compte sans risque ou risqué, ou une combinaison de ceux-ci.


 Raser

Le scénario 2 générera très probablement le meilleur résultat financier à long terme. Si le fonds d’urgence de vos amis est vraiment excessif et peut se permettre d’être réduit du montant requis pour rembourser le prêt du véhicule, cela vous fera économiser quelques dollars.

Le scénario n ° 3 n’est pas une approche que je recommanderais.

Cependant, si votre ami doit choisir entre rembourser le prêt ou maximiser son Roth …

En faisant quelques hypothèses concernant le prêt, je pense que c’est probablement une période de 4 ans – 13,5 k $. Ce qui signifie qu’il paie quelque part en dessous de 40 $ par mois en intérêts. Comme JAGnalyst parle aux gens souvent surestimer l’écart qu’ils peuvent faire avec un autre investissement par rapport au taux d’intérêt sur un prêt. Cependant, l’effet des déclarations composées et non imposables ne peut être ignoré lorsque vous parlez d’une personne de 22 ans contribuant à un Roth IRA.

En faisant quelques calculs, en supposant que la voiture est remboursée lors du premier paiement, votre ami économisera un peu moins de 1000 $. L’intérêt total qui aurait été payé pendant la durée du prêt.

Si votre ami ajoute 3600 $, environ un an de paiements, à ses contributions Roth IRA – une seule fois. En supposant un rendement moyen de 3,5% et un âge de retraite de 65 ans, le 3600 $ vaudra juste au sud de 16 000 $; un retour de 12 400 $.

Utiliser les mêmes hypothèses de retour sur investissement et d’imposition et simplifier les économies de 1 000 $ comme si tout avait été réalisé sous forme de montant forfaitaire au moment du remboursement du prêt. Ces 1000 $ investis dans un investissement non fiscalement avantageux (car toute la discussion est basée sur le fait que l’ami devait choisir et perdre l’opportunité pendant un an de faire la contribution Roth IRA supplémentaire) rapporterait 3047 $.

Nathan L

Comparez maintenant la valeur actuelle nette de 1000 $ maintenant contre 16000 $ plus tard.

 

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