Y a-t-il un avantage à un IRA si je ne suis pas admissible aux déductions?

SPavel

Y a-t-il un avantage à un IRA si je ne suis pas admissible aux déductions?


Je reçois un 401k de mon employeur et cotise le montant maximum (18 500 $ par an) mais il me reste encore de l’argent que j’aimerais utiliser. Cependant, d’après ce que je comprends, parce que je suis célibataire et que mon revenu annuel dépasse 72 000 $, je ne reçois aucune déduction fiscale sur le dépôt, même si je peux déposer jusqu’à 5 500 $.

Je comprends également que je peux transférer de l’argent IRA traditionnel dans un Roth IRA même si mon revenu est également supérieur au maximum généralement autorisé pour un Roth IRA. Je préférerais le faire car je peux alors payer moins d’impôt plus tard dans la vie, mais je ne suis pas vraiment sûr de la façon dont les prestations s’empilent lorsque mon revenu est supérieur à la limite de déduction.

D Stanley

La limite de revenu du contribuable unique pour une contribution Roth IRA est de 133 000 $, vous pouvez donc contribuer directement à un Roth sans l’option de porte dérobée dans ce cas.

SPavel

@DStanley Est-ce la limite de revenu avant ou après impôt? Si avant impôt, c’est un non-go.

D Stanley

Roth IRA est toujours après impôt (les gains sont exonérés d’ impôt mais pas la cotisation )

D Stanley

J’ai peut-être mal compris votre question – la limite se réfère à MAGI, qui est AGI (après 401 (k) et autres déductions avant impôt) avec certaines déductions spécifiques ajoutées.

D Stanley

Correct – cela ressemble à un Roth de porte dérobée est votre meilleur pari.

Réponses


 Craig W

Il y a un avantage d’un IRA traditionnel non déductible: la croissance en franchise d’impôt. Mais il est inférieur à la fois à un IRA traditionnel déductible et à un IRA Roth. Cependant, cela pourrait finir par être une affaire pire qu’un compte imposable, car les retraits d’un IRA traditionnel non déductible ne sont pas éligibles à des taux d’imposition des gains en capital potentiellement plus bas. Ces comptes conviennent mieux aux investissements fiscalement inefficaces comme les obligations.

Comme mentionné, la chose la plus utile à propos d’un IRA traditionnel non déductible est qu’il peut, dans la plupart des cas, être converti en Roth IRA avec un minimum ou aucun impôt. C’est ce qu’on appelle une porte dérobée Roth IRA et peut être utilisée pour éviter les limites de revenu sur les contributions directes Roth IRA. Il a même été béni par le Congrès. Cependant, une chose à surveiller est que vous n’avez pas de solde IRA avant impôt (par exemple un IRA de roulement d’un 401 (k) passé) le 31 décembre de l’année au cours de laquelle vous effectuez une conversion. Même s’il s’agit d’un compte différent ou d’une maison de courtage différente, votre conversion sera partiellement imposable.

SPavel

Donc, ce que vous dites, c’est que si je crée un IRA traditionnel en ce moment, je devrais le convertir avant le 31 décembre 2018? Puis-je simplement créer un nouvel IRA en janvier et le transformer en ninja Roth IRA après 11 mois?

Craig W

@SPavel Non, je dis que votre solde IRA au 31 décembre 2018 déterminera les taxes sur une conversion effectuée en 2018. Idéalement, ce solde sera de 0 $ et vous ne serez donc imposé que sur les gains entre la cotisation et la conversion.

user102008

@SPavel: Non, la contribution et la conversion non déductibles ne doivent pas nécessairement être la même année. Ce qu’il dit, c’est que vous ne devriez pas avoir de montant avant impôt dans votre IRA traditionnel au 31 décembre de l’année que vous convertissez. Par exemple, si vous avez des montants avant impôt dans votre IRA traditionnel d’avant, vous pouvez reporter les montants avant impôt à 401 k avant de faire la porte dérobée pour résoudre ce problème. Mais même après avoir fait la porte dérobée (contribution non déductible + conversion à Roth IRA), vous devez vous assurer de ne pas faire une autre contribution avant impôt la même année.

SPavel

@ user102008 mais comment puis-je avoir des montants avant impôt si je n’obtiens pas de déduction?

Craig W

@SPavel Votre situation peut avoir été différente dans le passé, de sorte que vous avez pu bénéficier d’une déduction. Ou vous pouvez décider de faire passer votre 401 (k) dans un IRA traditionnel. Ces deux seraient de l’argent IRA avant impôt qui aurait un impact sur les impôts sur votre conversion.


 Brythan

Si vous prenez une contribution non déductible à un IRA traditionnel et que vous la transférez à un Roth IRA, vous obtenez les avantages normaux d’un Roth IRA. Ceci est souvent appelé un Backdoor Roth IRA .

Cela peut vous aider à savoir que si votre taux d’imposition est le même à la fois pour la cotisation et le retrait, les IRA traditionnels et Roth ont le même avantage. Prenez 1000 $. Payer n’importe quelle taxe (disons 25%) pour le Roth. Investissez dans quelque chose qui quadruple. Retirez le montant total après la retraite. Payer la taxe (toujours 25% ou autre) sur le traditionnel. Vous vous retrouvez avec le même montant.

Le Roth commence avec 1000 $ moins 250 $ de taxes = 750 $. Le montant quadruple à 3000 $ et est libre d’impôt au moment du retrait.

Le traditionnel commence avec 1000 $. Le montant quadruple à 4000 $. Retirez tout et payez 1000 $ (25%) en taxes. 3000 $ restants.

Le Roth donne moins d’avantages si le taux d’imposition que vous payez à la retraite est inférieur au taux d’imposition que vous payez maintenant. Il pourrait en principe donner plus d’avantages si votre taux d’imposition après la retraite était plus élevé, mais la plupart des gens ne gagneront pas plus d’argent à la retraite qu’aujourd’hui. Peut-être que les impôts augmenteront, car les revenus sont actuellement inférieurs aux dépenses.

Vous pouvez réellement contribuer davantage avec le Roth IRA. Cela peut être dû au fait que vous commencez avec (par exemple) 6400 $, payez 1600 $ en taxes, puis contribuez 4800 $ au Roth IRA, ce qui équivaut à une contribution de 6400 $ à un traditionnel. Mais vous ne pouvez pas faire une contribution de 6400 $ à un traditionnel; vous êtes limité à 5500 $. Donc, une limite de 5500 $ d’un Roth IRA est l’équivalent d’une limite de 6875 $ pour un traditionnel.

Les contributions non déductibles à un IRA traditionnel bénéficient toujours d’un report d’impôt sur les gains. Vous n’avez donc pas à payer d’impôt sur les gains en capital et les dividendes avant de vous retirer.

Même si vous ne bénéficiez d’aucun traitement fiscal spécial, les IRA traditionnels bénéficient d’une protection en cas de faillite.

Si vous prenez votre retraite plus tôt, vous pouvez convertir les fonds IRA traditionnels en fonds Roth IRA et prendre le revenu avant d’obtenir la sécurité sociale. Vous pourriez donc trouver votre taux plus bas. Cela peut également vous aider à faire le pont entre 62 ans (date à laquelle vous pouvez bénéficier de la sécurité sociale pour la première fois) et l’âge de la retraite complète (lorsque vous bénéficiez de la prestation maximale de la sécurité sociale).

Dilip Sarwate

+1 J’ai ajouté quelques mots aux 3e et 4e paragraphes pour clarifier votre exemple. Veuillez revenir en arrière si vous n’aimez pas les modifications.

 

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